만능계좌!! 절세통장 ISA 24년엔 무조건 하세요!!!
안녕하세요
제테크에 관심을 가지면서 ISA, 연금저축, IRP, DC,DB 등등
계좌의 종류가 참 많아서 한 번 더 놀랍니다.
오늘은 저도 아직 개설 전인 ISA 계좌에 대해 정리해보려고 합니다.
ISA 란?
Individual Saving Account.
개인종합자산관리 계좌라는 뜻으로 다양한 금융상품을 계좌하나로 운영할 수 있고
이에 따른 소득세 등을 절세해주어 혜택을 제공하는 상품입니다.
주식, 채권, ETF 등 거의 모든 투자를 다 할 수 있고 거기에 세제혜택도 받을 수 있게 되었답니다
누가 가입할 수 있나요?
소득에 상관없이 만들 수 있고 국내에 거주하는 만 19세 이상이면 개설할 수 있으며
만15세~19세 미만도 직전연도 근로소득이 있으면 개설할 수 있습니다
단, 전 금융기관에 딱 1개만 개설가능합니다
금융사 이전도 가능합니다 상품을 다 매도한 다음에 다른 금융사로 이전이 쉬우니 일단 만들어요^^
24년!! ISA 계좌가 개과천선하여 만능계좌로 거듭나다!!
ISA 계좌의 목적
최소 3년~5년 정도 착실히 모아서 '목돈'을 만드는데 그 목적이 있습니다.
어디서 만들어요?
일반 시중은행, 증권회사에서 만들 수 있습니다.
ISA 계좌의 종류
중개형, 신탁형, 일임형, 국내형 이렇게 4가지가 있는데
저는 직접 주식을 투자할 수 있는 중개형으로 개설했습니다.
<중개형의 종류>
일반형과 서민형으로 나뉩니다.
일반형
근로소득 5,000만원 이상
서민형
입금한도는 높지만 소득제한이 있습니다
근로소득 5,000만원이하/종합소득 3,800만원이하
연봉이 적은 사회초년생들이 목돈 만들기에는 여러가지 유리한 점이 있으니 꼭 체크해보시길 바래요
ISA계좌로 어디에 투자할 수 있나요?
최대장점
가입 기간 동안 일으킨 순이익만 따져 만기시 한번에 세금을 부과합니다. 이걸 과세이연이라고 불러요
그리고 만기시에 15.4%가 아닌 9.9%를 분리 과세를 해준답니다
특히 소득구간이 높으신 분들은 완전 꿀이죠???
먼저 중개형 중에서 이번에 바뀐 가장 큰 점을 알아볼께요
먼저 가장 크게 입금한도와 비과세 한도가 늘어났습니다
<일반형>
입금금액에 따라 3~5년의 경우 201~234만원을 절세할 수 있습니다
한해의 남은 입금한도는 다음연도로 이월됩니다.
| 종전 | 24년 개정 | ||||
| 입금한도 | 연 2,000만원 | 연 4,000만원 | |||
| 3년 만기시 | 6,000만원 | 1.2억 | |||
| 5년 만기시 | 1억원 | 2억원 | |||
| 비과세 | 200만원 | 500만원 | |||
<서민형>
입금금액에 따라 3~5년의 경우 250~283만원을 절세할 수 있습니다
| 종전 | 24년 개정 | |
| 입금한도 | 연 2,000만원 | 연 4,000만원 |
| 3년 만기시 | 6,000만원 | 1.2억 |
| 5년 만기시 | 1억원 | 2억원 |
| 비과세 | 400만원 | 1000만원 |
<수익 시뮬레이션 계좌 세금 비교>
| 3년에 4%수익을 본다는 가정 | 일반계좌 | ISA 일반형 | ISA 서민형 |
| 투자금 | 1.2억 | 1.2억 | 1.2억 |
| 과세수익(4%) | 986만원 | 986만원 | 986만원 |
| 비과세(0%) | 0 | 500만원 | 1000만원 |
| 과세대상수익 | 986만원 | 486만원 | 0원 |
| 배당소득세(15.4%) | 152만원 | 0 | 0 |
| 분리과세(9.9%) | 0 | 48만원 | 0 |
| 총세제혜택 | 0 | 104만원 | 152만원 |
중도인출
내가 입금한 금액에 대해서는 중도인출이 가능합니다
계좌안에서 투자하여 이익을 본 부분에 대해서는 중도인출이 불가합니다
입금한 금액만으로는 부족할 경우에는 세금을 내고 해지해야 합니다.
중도인출을 잠시 했다가 다시 넣을 경우 입금한도가 걸리면 다시 넣지 못해요
예를 들면 4천만원 입금 했다가 2천만원을 중도인출 하고 그 해가 넘어가기 전에
2천만원을 넣으려는 경우 한도가 이미 다 찼기 때문에 안된다는 거죠
담보대출
60%정도까지는 담보대출도 된다고 하니 웬만하면 만기시까지 유지하는 방향으로 해봐요
만기후 해지할 때는 IRP로 이전도 가능합니다
그럴 경우 최대 3천만원까지 10%를 추가로 세액공제를 해줍니다.
IRP 의 공제 한도에 추가로 말이죠.
예를 들어 3000만원을 IRP로 이동하면 그에대힌 10%인 300만원에 대해
연말정산때 연봉 5500이하의 경우 16.5%인 46만2천원
연봉 5500이상인 경우 13.2%인 39만6천원을 해주는거예요
정말 절세에 완벽한!! 계좌가 되었습니다
모두 똑똑하게 절세하시기 바랍니다